Al firmar una hipoteca te venden un seguro de hogar y mucha gente se queda ahí. El problema es que ese seguro está pensado para proteger el inmueble que garantiza el préstamo, no tus cosas ni tu responsabilidad. Y si alquilas, el reparto es otro distinto.
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Continente y contenido
Dos cosas distintas. El banco suele exigir la primera; la que te duele perder es la segunda.
Responsabilidad civil
El agua que llega al vecino de abajo. Es la cobertura que más se usa en un piso.
Alquiler o propiedad
El propietario asegura el inmueble; el inquilino, sus cosas y su responsabilidad.
Lo que hay que decidir al mudarte
Cuatro decisiones, en el orden en que conviene tomarlas.
1 · Qué cubre el del banco y qué no
El seguro vinculado a la hipoteca protege el continente: la estructura, las instalaciones y lo que quedaría si volcaras la casa boca abajo.
Su función es garantizar el bien que respalda el préstamo, no tu vida dentro de él.
Normalmente deja fuera o infravalora el contenido: muebles, electrodomésticos, ropa, ordenadores, bicicletas.
Y la responsabilidad civil suele ir muy justa, cuando es la cobertura que más se acaba usando.
Por ley puedes contratar el seguro de hogar con quien quieras, no necesariamente con el banco que te da la hipoteca.
2 · Propietario o inquilino
El reparto que casi nadie hace bien la primera vez.
Si eres propietario y vives en la casa: continente + contenido + responsabilidad civil.
Si eres propietario y la alquilas: continente y responsabilidad civil, más las coberturas de impago o de daños causados por el inquilino si te preocupan.
Si eres inquilino: el continente lo asegura el propietario; a ti te toca el contenido y tu responsabilidad civil, que es la que responde si inundas el piso de abajo.
Muchos contratos de alquiler exigen hoy que el inquilino tenga póliza propia: revísalo antes de firmar.
3 · El primer piso
Si es tu primera vivienda, esto es lo que se suele olvidar.
Valorar el contenido a lo bruto: se hace la suma de muebles y se olvida la electrónica, la ropa y la bicicleta.
No declarar que tienes despacho en casa si trabajas allí, algo cada vez más común.
Dejar la responsabilidad civil en el capital mínimo por ahorrar unos euros al año.
Olvidar las coberturas de asistencia: cerrajero, fontanero y electricista de urgencia son las que de verdad usas.
4 · El día de la mudanza
Que la póliza nueva esté en vigor el día en que entras, no la semana siguiente.
Que la antigua no se cancele antes de tener las llaves entregadas.
Si contratas empresa de mudanzas, comprueba qué cubre su propia responsabilidad y con qué límite.
Y avisa del cambio de domicilio en el resto de tus pólizas: la de salud, la de coche y la de decesos tienen tu dirección como dato relevante.
Preguntas frecuentes
¿Estoy obligado a contratar el seguro de hogar con el banco?
No. El banco puede exigir que la vivienda hipotecada esté asegurada, pero puedes contratar la póliza con la compañía que prefieras. Lo que se suele contratar en la firma es cómodo, no necesariamente lo que más te conviene.
¿Qué diferencia hay entre continente y contenido?
El continente es la construcción: paredes, suelos, instalaciones, lo que se queda si vuelcas la casa. El contenido es todo lo que se cae: muebles, ropa, electrodomésticos, electrónica. Un seguro de hipoteca suele cubrir bien el primero y mal el segundo.
Soy inquilino, ¿necesito seguro?
El continente es cosa del propietario, pero tus cosas y tu responsabilidad civil son tuyas. Si inundas el piso de abajo, responde tu póliza, no la del casero. Y cada vez más contratos de alquiler exigen expresamente que el inquilino tenga una.
¿Cubre los daños que yo cause al vecino?
Sí, esa es la responsabilidad civil de la póliza de hogar, y es con diferencia la cobertura más usada en pisos. Conviene no dejarla en el capital mínimo: la diferencia de prima entre un capital corto y uno holgado suele ser de pocos euros al año.
¿Cubre los objetos de valor y las bicicletas?
Los objetos de valor y determinados bienes tienen límites y condiciones propias dentro de la póliza, y a menudo hay que declararlos expresamente. Si tienes joyas, una bici cara o equipo profesional en casa, dínoslo al contratar en vez de descubrirlo al reclamar.
¿Cubre el robo fuera de casa?
Algunas pólizas contemplan el robo de efectos personales fuera del domicilio con límites específicos. Es una cobertura que varía mucho entre productos, así que es de las que hay que mirar en el condicionado concreto antes de firmar.
¿Y si trabajo desde casa?
Conviene declararlo. Un despacho en casa con equipo profesional cambia el contenido a asegurar y, si recibes clientes, también la responsabilidad civil. Sin declararlo, esa parte puede quedar fuera.
¿Cuándo debe entrar en vigor la póliza nueva?
El día en que empiezas a tener las llaves y la responsabilidad sobre la vivienda. Es el error más habitual de una mudanza: dejar un hueco de días entre la póliza vieja y la nueva, que es justo cuando pasan las cosas.
¿Me lo podéis revisar aunque ya tenga seguro?
Sí, y es lo que más hacemos: mirar la póliza que ya tienes, decirte qué está corto y qué está de sobra, y solo entonces plantear alternativa. Mándanos las condiciones particulares por WhatsApp al 676 465 458.
Ya que estás cambiando de casa
Una mudanza es el momento en que la gente revisa todas sus pólizas de golpe. Aprovéchalo.